Vous avez plus de 5 000 € sur votre Livret A ? Il y a de fortes chances que cet argent travaille moins bien qu’il ne le pourrait. Le Livret A reste un placement rassurant, mais son taux de rémunération est inférieur à celui d’un autre produit d’épargne réglementée, réservé aux foyers modestes et méconnu de beaucoup de ses bénéficiaires.
La vérification à faire d’urgence : êtes-vous éligible au LEP ?
La réponse tient en trois lettres : LEP, pour Livret d’Épargne Populaire. Ce produit d’épargne réglementée offre un rendement supérieur à celui du Livret A, avec la même souplesse pour les versements et les retraits, et les mêmes avantages fiscaux. Les intérêts sont défiscalisés, sans impôt ni prélèvements sociaux.
Le réflexe est donc simple : avant de laisser dormir plusieurs milliers d’euros sur un Livret A, regardez votre dernier avis d’imposition. Si votre revenu fiscal de référence se situe sous le seuil applicable à votre foyer, vous pouvez ouvrir un LEP. Beaucoup de personnes éligibles n’y pensent jamais, faute d’information.
Livret A 1,7 % vs LEP 2,5 % : le calcul sur 5 000 €
Prenons les taux de 1,7 % pour le Livret A et de 2,5 % pour le LEP. Sur 5 000 €, la différence paraît modeste sur une année, mais elle s’accumule dès que le montant ou la durée augmente. Le LEP est plafonné à 10 000 €, ce qui limite l’écart maximal, sans le rendre négligeable.
| Somme placée | Intérêts Livret A (1,7 %) | Intérêts LEP (2,5 %) | Écart sur 1 an |
|---|---|---|---|
| 5 000 € | 85 € | 125 € | 40 € |
| 10 000 € | 170 € | 250 € | 80 € |
| 10 000 € sur 5 ans | environ 850 € | environ 1 250 € | environ 400 € |
Ces chiffres sont des ordres de grandeur, calculés sans tenir compte de la capitalisation des intérêts. Ils suffisent pourtant à voir l’enjeu : 40 € par an pour 5 000 €, cela ne change pas une vie, mais c’est de l’argent gagné sans aucun risque et sans effort.
Des taux revus deux fois par an
Les taux de l’épargne réglementée sont réexaminés au 1er février et au 1er août. Les 1,7 % et 2,5 % utilisés ici servent de base de calcul : vérifiez toujours les taux en vigueur auprès de votre banque avant de décider.
Les conditions d’éligibilité au LEP en 2026
L’éligibilité dépend d’un seul critère chiffré : le revenu fiscal de référence de votre foyer, indiqué sur votre avis d’imposition. Le plafond est de l’ordre de 22 000 € pour une personne seule, puis il augmente avec le nombre de parts fiscales. Les montants exacts sont révisés chaque année : consultez-les sur le site des impôts ou demandez-les à votre conseiller.
Autre condition : être une personne physique domiciliée fiscalement en France. Chaque contribuable ne peut détenir qu’un seul LEP, et un couple imposé ensemble peut donc en ouvrir un chacun si les deux sont éligibles et rattachés au même foyer fiscal. En cas de doute, comparez simplement votre revenu fiscal de référence au seuil correspondant à votre nombre de parts.
Comment ouvrir un LEP
La démarche se fait auprès de votre banque, en agence ou parfois en ligne. Les établissements sont d’ailleurs tenus de proposer le LEP aux clients qu’ils identifient comme éligibles. Le dépôt initial minimal est de 30 €, et l’ouverture prend en général quelques jours. Pensez à réunir ces documents :
- votre dernier avis d’imposition, qui atteste de votre revenu fiscal de référence ;
- une pièce d’identité en cours de validité ;
- un justificatif de domicile récent.
Une fois le LEP ouvert, vous pouvez y transférer une partie de votre épargne depuis le Livret A. Le versement se fait par virement, sans frais, et vos retraits restent possibles à tout moment. Chaque année, la banque peut vous demander de justifier de nouveau de votre éligibilité.
Combien garder sur le Livret A : la règle des 3 mois
Le Livret A n’a pas vocation à disparaître de vos comptes. Il joue le rôle d’épargne de précaution, celle qui vous protège d’une panne de voiture, d’une chaudière qui lâche ou d’une baisse de revenus. La règle classique consiste à conserver entre 3 et 5 mois de dépenses courantes, soit un seuil qui dépend de votre situation.
Si vos dépenses mensuelles s’élèvent à 1 800 €, une réserve de 5 400 € à 9 000 € est cohérente. Au-delà de ce montant, l’argent qui reste sur le livret représente un surplus qui pourrait rapporter davantage ailleurs. Un plafond de 22 950 € pour le Livret A ne signifie pas qu’il faut le remplir.
Que faire du surplus ?
Si vous êtes éligible, le LEP passe en premier : il vous permet de placer jusqu’à 10 000 € à un meilleur taux, avec la même sécurité que le Livret A. Ce placement est le plus simple à mettre en place, car il ne demande aucun arbitrage risqué.
Une fois le LEP rempli, ou si vous n’y avez pas droit, d’autres options existent selon votre horizon. Le LDDS, au taux identique à celui du Livret A, sert de complément de trésorerie. Pour de l’argent que vous n’utiliserez pas avant plusieurs années, l’assurance-vie en fonds euros ou un plan d’épargne en actions peuvent offrir un rendement plus élevé, mais avec une fiscalité et des contraintes différentes. Discutez-en avec votre conseiller avant de vous engager.
En résumé, un simple coup d’œil à votre avis d’imposition peut vous faire gagner plusieurs dizaines d’euros chaque année. Si vous êtes éligible, ouvrez votre LEP sans attendre : chaque mois passé sur le Livret A vous coûte de l’argent qui aurait dû vous revenir.
