5,50 % : le chiffre s’affiche en grand sur la page d’accueil. Ce qui se cache derrière l’est beaucoup moins. Trois mois seulement, un plafond, des conditions d’ouverture. Une offre de bienvenue reste un coup de pouce temporaire, jamais un rendement durable.
Voici une méthode pour comparer, avec un calcul sur 10 000 € à partir de trois offres en cours : le Livret Bfor+ de BforBank, le Livret+ de Fortuneo et le compte sur livret de La Banque Postale. Tous les taux cités sont des taux annuels bruts, avant impôt, relevés au 21 octobre 2026 et susceptibles de changer.
Comment comparer : retenir le taux standard et non le taux affiché
Le taux boosté fait vendre, mais c’est le taux standard qui décrit ce que votre épargne rapportera dans la durée. Sur un compte sur livret, chaque banque fixe librement sa rémunération, contrairement au Livret A dont le taux est décidé par l’État. Deux livrets au même taux boosté peuvent donc valoir très différemment selon ce qui se passe après.
Pour comparer proprement, suivez toujours le même ordre :
- Relevez le taux boosté, la durée de la promotion et le plafond du taux boosté.
- Notez le taux standard et le moment du retour au taux standard.
- Repérez les conditions : compte courant obligatoire, période d’ouverture, effet d’un retrait, durée de conservation.
- Calculez les intérêts sur votre somme réelle, sur 12 mois puis sur 24 mois.
Cette dernière étape est celle que la plupart des comparateurs expéditifs oublient. Un taux se compare toujours sur une durée et sur un montant, jamais en pourcentage seul.
Calculer le rendement réel sur 12 mois : l’exemple Bfor+ et Livret+
Prenons 10 000 € déposés dès l’ouverture. Chez BforBank, le taux boosté de 3,10 % est garanti pendant 12 mois complets et s’applique jusqu’à 200 000 €. Sur un an, cela donne 310 € d’intérêts bruts.
Chez Fortuneo, le taux de 5,50 % ne court que sur les 3 premiers mois, pour des versements initiaux allant jusqu’à 100 000 €. Cela représente 137,50 €. Les 9 mois suivants sont rémunérés au taux standard de 1,80 %, soit 135 € de plus : 272,50 € au total sur l’année. À La Banque Postale, le taux de 0,50 % rapporte 50 €.
| Livret | Taux | Intérêts bruts sur 12 mois | Intérêts bruts sur 24 mois |
|---|---|---|---|
| Bfor+ (BforBank) | 3,10 % pendant 12 mois, puis 1,50 % | 310 € | 460 € |
| Livret+ (Fortuneo) | 5,50 % pendant 3 mois, puis 1,80 % | 272,50 € | 452,50 € |
| Compte sur livret (La Banque Postale) | 0,50 %, sans offre de bienvenue | 50 € | 100 € |
Ces montants sont des estimations simplifiées : calcul au prorata, sans capitalisation ni détail des quinzaines, avant impôt, et en supposant que les taux ne bougent pas.
Sur deux ans, l’écart entre les deux offres fond presque
Le taux de 5,50 % paraît écrasant, pourtant Bfor+ garde l’avantage sur un an, puis les deux livrets se retrouvent à quelques euros l’un de l’autre sur 24 mois. Le taux standard plus élevé de Fortuneo rattrape peu à peu la promo plus courte. Si vous comptez laisser l’argent longtemps, la durée de la promotion pèse moins que le niveau du taux après elle.
Les pièges de la promo : durée, plafond et conditions d’ouverture
Premier piège : la durée. Un taux boosté de 3 mois et un autre de 12 mois n’ont pas la même valeur, même si le premier affiche un chiffre presque deux fois plus grand. Regardez aussi ce que devient le taux ensuite : 1,50 % chez BforBank, 1,80 % chez Fortuneo, et ces deux taux peuvent être modifiés par la banque.
Deuxième piège : le plafond du taux boosté, à ne pas confondre avec le plafond de dépôt. Chez BforBank, le taux de 3,10 % vaut jusqu’à 200 000 €, alors que le livret accepte jusqu’à 4 000 000 € au total. Au-delà du seuil, les euros supplémentaires tombent au taux standard. Chez Fortuneo, le seuil de l’offre est de 100 000 € pour un plafond de dépôt de 10 000 000 €.
Troisième piège : les conditions. Les deux livrets en ligne sont liés à l’ouverture d’un compte courant dans la même banque, ce qui peut impliquer de déplacer une partie de vos habitudes bancaires. Chez Fortuneo, un retrait pendant les 3 premiers mois réduit la part de votre épargne rémunérée à 5,50 %, et il faut garder le livret ouvert jusqu’au 31 décembre 2027 pour valider définitivement les gains de la promo.
Enfin, surveillez le calendrier. L’offre de bienvenue de BforBank est valable pour toute ouverture jusqu’au 2 novembre 2026 inclus. Celle de Fortuneo concerne les premières ouvertures réalisées entre le 8 octobre et le 8 décembre 2026.
Plafonds, fiscalité et garantie : les critères à vérifier
Un compte sur livret n’a généralement pas de plafond de versement, ou alors un plafond fixé librement par la banque. C’est un atout si vous avez une somme importante à placer. Vérifiez aussi les souplesses pratiques : possibilité de créer des sous-livrets pour organiser vos projets (c’est le cas chez BforBank), ouverture en compte joint (possible chez BforBank et Fortuneo, impossible à La Banque Postale).
Côté fiscalité, l’imposition des intérêts est le grand écart avec les livrets réglementés. Les intérêts d’un compte sur livret sont soumis à l’impôt et aux prélèvements sociaux, par exemple dans le cadre de la flat tax. Le rendement net sera donc inférieur aux montants du tableau, et c’est ce chiffre-là qu’il faut garder en tête.
100 000 € garantis, mais par le FGDR et non par l’État
On lit souvent que les dépôts sont garantis par l’État. En réalité, la garantie des dépôts jusqu’à 100 000 € est assurée par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR), par déposant et par établissement. Si votre épargne dépasse ce seuil, répartissez-la entre plusieurs banques.
Livret A et LDDS : la référence pour trancher
Avant de vous laisser séduire, comparez le taux net du compte sur livret à celui du Livret A et du LDDS, dont les intérêts ne sont pas imposés. Si votre livret bancaire ne bat pas nettement cette référence une fois l’impôt déduit, la promo ne vaut que pour sa courte durée. Retenez aussi que l’épargne de précaution se loge d’abord sur ces livrets réglementés, le compte sur livret accueillant plutôt le surplus, un partage détaillé dans notre guide sur où placer son épargne de précaution.
Le compte sur livret de La Banque Postale illustre ce rôle de solution d’attente. Il s’ouvre sans compte courant ni carte bancaire, accepte les dépôts et retraits d’espèces au guichet, et autorise des versements dès 10 € ou des virements programmés à partir de 15 € par mois. Son taux de 0,50 % le réserve à ceux qui ont déjà atteint le plafond du Livret A ou du LDDS et tiennent à une agence proche.
Au final, la bonne offre n’est pas la plus haute en pourcentage. C’est celle qui rapporte le plus sur votre montant et votre durée, avec des conditions que vous pouvez tenir sans surprise.
